Як повернути студентський кредит

Після трьох з половиною років інтенсивного навчання, ніщо не ляпає вам в обличчя, як реальна перевірка боргів студентів. Навантажений раптовим тягарем повернення, здавалося б, нездоланної суми грошей, ваші вже розтягнуті фінанси ще більше витрачаються на процентні ставки, які переміщують цільові сторони щоразу, коли ви просуваєтесь, залишаючи вам забрати шматки та замислитися, чи є ця ступінь соціології насправді того вартувало.

Але наскільки це погано? Як ви погасите таку велику суму? І чи можна взагалі позбутися від цього? На щастя, ми проаналізували всі додаткові та виплатні плани з обох сторін Атлантики, щоб допомогти вам спробувати досягти певного пробігу в цій складній і складній галузі.

По-перше, важливо уточнити, що саме ви маєте платити ...

Як працюють студентські кредити?

Подивімося: система студентських позик у США є складною. Існує безліч позик як через федеральний уряд, так і через різні приватні кредитори, і ви не обмежуєтесь брати лише один. У той час це може здатися привабливою перспективою в той час, але це може перетворитись на кошмар кошмарів, коли ви приїдете виплатити все.

Частина головного болю полягає в тому, що умови вашої індивідуальної позики або позики будуть різними, це означає, що важливо зрозуміти структуру - і наслідки - кожної з них, яку ви взяли. Два основні варіанти:

Федеральні (урядові) позики

Федеральні позики гарантуються урядом США, тобто якщо позичальники не виконують свої платежі, кредитори все одно отримують свої гроші. Вони є бажаним засобом фінансування для більшості студентів, з легшим доступом до фінансування та вигіднішими термінами погашення, ніж приватні позики. Вони також можуть бути консолідовані далі за лінією, що, як ми побачимо, є важливим. Три основні типи:

  • Стаффорд-позики - фіксовані низькі процентні ставки; не потрібно чекової перевірки; шестимісячний пільговий період після закінчення навчання; план повернення на основі доходу.
  • Позики Перкінса - фіксована 5% процентна ставка; дев'ятимісячний пільговий період після закінчення навчання; найбільша кількість можливостей прощення кредиту.
  • Позики PLUS - фіксована 7, 9% процентна ставка; відсотки нараховуються під час навчання; 4% гонорар; відсутність максимальних запозичень; тільки для аспірантів та / або дітей магістрантів.

Приватні позики

З значно вищими процентними ставками, сумно складними планами погашення та хижацькою репутацією серед деяких кредиторів, приватні позики - не дивно - мають дуже високу ставку за замовчуванням. Вони не рекомендуються як основний варіант фінансування, хоча якщо ви вичерпали всі інші шляхи і все ще не можете виконати свої плати за навчання, то у вас, можливо, немає іншого вибору.

Потенційні напрями кредитування включають:

  • Комерційні банки
  • Кредитні спілки
  • Банки громади
  • Інтернет-кредитори
  • Саллі Мей (виділений великий приватний кредитор)

Отже, як мені зайнятися оплатою всього?

Одним словом: швидко. Більшість фінансових експертів - наприклад, Джеффрі Трулл - заохочують випускників погасити свою заборгованість якнайшвидше, оскільки ваш кредит продовжить нараховувати відсотки (американські студентські кредити не списуються через певний проміжок часу, як їх колеги з Великобританії). Простіше кажучи, чим довше вам потрібно буде платити, тим більша буде сума. На щастя, є кілька методів, які можна використати, щоб прискорити цей процес:

1. Платіть більше, ніж мінімум

Це найочевидніше місце для початку. Хоча це може означати обрізання інших ваших витрат і пожертвування кількох розкошів, виплата щомісяця більше, ніж вам зобов’язано, зробить значну вм'ятину вашого боргу.

Trull рекомендує додати додаткову суму до своїх існуючих автоматичних платежів, оскільки це не дозволить вам відстежуватися від інших спокус; це також допоможе вам більш ефективно організувати бюджет. Єдиний потенційний мінус - якщо вам потрібні короткострокові грошові кошти для надзвичайних ситуацій, але в цілому навіть внесок у розмірі лише 20 доларів на місяць може все-таки змінити ситуацію.

2. Консолідація та рефінансування

Реструктуризація всього може також мати величезний вплив на ваш план погашення. За допомогою рефінансування можна знизити відсоткові ставки, тобто більша частина готівкових коштів піде на виплату позик. Якщо ви взяли кілька кредитів, консолідація їх також полегшує впорядкування та управління усім; федеральні позики створені з урахуванням цієї практики.

І навпаки, не всі приватні позики можуть бути реструктуровані однаково, хоча можливий перехід від змінних до процентних угод з фіксованою ставкою; також можна консолідуватись до нижчої ставки, якщо ваш кредитний рахунок покращився. Ключовим моментом є обговорення ваших варіантів з вашими кредиторами.

3. Шукайте «Прощення»

Певна кар'єра може запропонувати щось, що називається прощенням, коли, якщо ви задовольняєте певним критеріям, решту вашої студентської позики "прощається" урядом; тільки федеральні позики мають право на цю практику.

Існує багато типів програм, серед яких:

  • Прощення позики на державну службу (PSLF): Тим, хто займає посади державних службовців та державних служб, ваш кредит буде виплачено після 120 щомісячних платежів (10 років).
  • Погашення на основі доходу (IBR) та виплати по мірі заробітку (PAYE): Як і у Великобританії, ті, хто здійснює послідовне виплату (з обмеженням у розмірі 15% та 10% відповідно від вашої місячної зарплати), можуть залишити свій залишок залишку після мінімального 20 років. Існує також переглянута версія PAYE, яка вилучає вимоги щодо придатності. Але будьте обережні: решта суми вважається доходом, тож якщо через 20 років вам пробачать 40 000 доларів, наприклад, очікуйте досить здоровної податкової накладної.
  • Професія : вчителі, медсестри, лікарі та адвокати мають доступ до спеціальних кар'єрних програм прощення; Є також програми для тих, хто знаходиться в області STEM, а також ветеринарів та фармацевтів. Деякі з цих програм є державними, так само як і ваші дослідження.
  • Військове прощення : армія виплатить третину ваших позик протягом трьох років, а ВМС та Національна гвардія виплачують до $ 65 000 і $ 50 000 відповідно.

Критерії всіх програм прощення дуже суворі, тому важливо ретельно вивчити свою придатність. Варто також зазначити, що ви можете бути одночасно в декількох програмах прощення.

4. Використовуйте грошові вітри

Час від часу у вас можуть виникати значні суми грошей, такі як спадщина, повернення податків або навіть виграш у лотерею; настільки ж спокусливо, як це можливо, прийняти цю бурю і побачити себе тижні на Гаваях, ви повинні зупинитися і подумати, які ваші пріоритети.

За словами Трулла, існує кілька стратегій повернення податку за борги студентської позики, які працюють за фінансових наслідків, тому розумне використання цих грошей може дійсно принести користь вам у довгостроковій перспективі. Крім того, ви завжди можете зберегти цю поїздку на майбутнє; буде набагато легше розслабитися, знаючи, що ти без боргу.

5. Застосуйте підвищення

Внаслідок здобуття освіти більшість випускників працюють на робочих місцях, які пропонують щорічне підвищення заробітної плати. Але замість того, щоб модернізувати свій автомобіль, збільшити розмір телевізора чи взяти більш екзотичні канікули, чому б не взяти різницю та використати її для повернення позик?

Трулл стверджує, що, взявши половину вашої суми підвищення та спрямовуючи її безпосередньо на виплати, ви можете значно пришвидшити процес погашення. Просто додайте його до автоматичних платежів щомісяця.

6. Візьміть на бічний концерт

Прийняття другої роботи не означає, що ви працюєте щогодини під сонцем; бічні концерти бувають всіх форм і розмірів. Подумайте про те, щоб урізноманітнити існуючі таланти в Інтернеті, щоб доповнити ваш дохід, зайнявши стільки роботи, скільки вважаєте прийнятною, або, якщо у вас є таке хобі, як випічка, чому б не перетворити його на малий побічний бізнес?

Потім ви можете взяти будь-який заробіток у свого підприємства і спрямовувати їх прямо на свої позики.

Чи можна взагалі уникати повернення коштів?

Незважаючи на те, що це рідко, є деякі випадки, коли всі або деякі ваші позики можуть бути анульовані; насамперед це стосується тих, хто має федеральну позику Перкінса. Хоча критерії складні, ви можете бути прийнятними, якщо працюєте в будь-якій з наступних ролей:

  • Викладання в школі для малозабезпечених сімей
  • Навчання дітей з обмеженими можливостями або спеціальними вимогами
  • Викладання предмета, який держава вважає таким, що не вистачає кваліфікованих викладачів з цього предмету
  • Повний пожежний
  • Медсестра штатного штату чи техніка швидкої медичної допомоги (ЕМТ)
  • Повний працівник правоохоронних органів або виправлень
  • Активна військова служба (у тому числі в зоні конфлікту)

Цей список не є вичерпним, а також є посади в академічній службі та службах утримання дітей, які мають право. Якщо у вас є позика Перкінса, вам слід зв’язатися з представником студентської допомоги, щоб дізнатися, чи маєте ви право. Також можна звільнити кредит, якщо ви оголосите про банкрутство, втратите працездатність (це впливає на вашу працездатність) або якщо ваша школа закривається до того, як закінчите навчання.

Тим часом, добровільна відмова (або неможливість) виконати свої зобов’язання спричинить значні наслідки, включаючи заробітну плату, обмеження на вашу здатність купувати або продавати активи та пеня. Якщо ви думаєте, що ви збираєтесь платити за замовчуванням, важливо, щоб ви говорили зі своїм кредитором.

Що робити, якщо я за кордоном?

Це загальновідомий міф про те, що переїзд за кордон звільняє вас від виплат, але це просто не так. Хоча ви, можливо, уникаєте виплат, самі позики нікуди не дінете - адже вони просто будуть нараховувати все більше і більше відсотків.

Якщо ви коли-небудь вирішите повернутися до США, це, очевидно, спричинить основні проблеми. Крім заборгованості з постійно зростаючою сумою грошей, дефолт за вашими студентськими кредитами суттєво вплине на ваш кредитний рейтинг; це також викличе у вас головні болі у прийнятій країні, де ви будете боротися за отримання кредиту внаслідок свого непроживання. Крім того, якщо будь-який з ваших позик був підписаний, ваші фінансові обов'язки будуть передані, це означає, що, поки ви насолоджуєтесь життям на іншому боці світу, ваша сім'я залишиться подати рахунок.

Що робити, якщо я студент Великобританії?

Для порівняння, структура студентської позики у Великобританії набагато зручніша для користувачів; насправді, як британський громадянин, вам взагалі нічого не потрібно робити. Фінансуючись та керуючись лише однією центральною установою, виплати збираються автоматично доходами та митницями Її Величності (HMRC), коли Ви заробляєте вище мінімального порогового значення. Існує два види кредитного плану, які визначать, скільки ви платите:

  • План 1 - Для студентів англійської та валлійської мови, які розпочали навчання до 2012 року (та шотландських та північно-ірландських студентів, які навчаються в будь-який час). Погашення починаються вище мінімального порогу заробітку в розмірі 17 775 фунтів. Процентні ставки мінливі, але не зросли вище 1, 5% з березня 2009 року. Списано через 25 років.
  • План 2 - Для студентів англійської та валійської мови, які розпочали навчання після Погашення, починається вище мінімальної межі заробітку в розмірі 21 000 фунтів стерлінгів (незабаром зросте до 25 000 фунтів стерлінгів). Процентні ставки розраховуються по-різному і значно вищі; В даний час вони встановлені на рівні 6, 1%. Списано через 30 років.

Незалежно від того, який ви плануєте, ви сплачуватимете лише 9% різниці між вашою зарплатою та порогом, поки вона не буде списана. Тому експерт з фінансів Великобританії Мартін Льюїс вважає, що, на відміну від США, намагатися повернути це швидше чи раніше, це нерозумно; це тому, що велика більшість випускників ніколи не повернуть повністю те, що вони позичили. "Термін" студентська позика "є помилковим", - говорить він. '[А] точнішим терміном [буде] система "внесок випускників". " Просто подумайте про це як 9% -ний податок на надбавку за наступні 25-30 років.

Якщо ви є самозайнятими, HMRC визначатиме ваші виплати на основі вашої податкової самооцінки, тоді як якщо ви проживаєте за кордоном, вам доведеться повідомити про це студентську позикову компанію (SLC) та здійснити виплати безпосередньо їм.

Як бачите, студентські позики для більшості з нас неможливі, і думки про те, як уникнути їх, в кінцевому рахунку є безглуздими. Натомість слід зосередитись на тому, як ви будете керувати своїми виплатами - особливо в США, де менша підтримка з боку уряду та менша слабкість від кредиторів. Нарешті, завжди слідкуйте за тим, щоб ви були в курсі своїх платежів, процентних ставок, що застосовуються до вас, і скільки ви залишили платити.

Чи вважаєте ви, що система погашення студентської позики є справедливою? Повідомте нам ваші думки в розділі коментарів нижче ...

Залиште Свій Коментар

Please enter your comment!
Please enter your name here